“往下看”优化普惠金融发展

□ 经济日报记者 彭江 近日召开的中央经济工作会议提出“指导金融机构加大对扩内需、科技创新、中小企业等重点领域的支持力度”。普惠金融作为金融“五条”之一，关系中小企业等经营主体发展，关系民生福祉。 2025年，小企业综合贷款将快速增长。国家金监局发布的2025年第三季度银行保险业主要监管指标数据显示，三季度末，银行业金融机构对中小微企业综合贷款余额36.5万亿元，同比增长12.1%。农业综合平衡贷款14.1万亿元，比年初增加1.2万亿元。创新服务、为普惠金融做出有意义的贡献，我们必须“往下看”。基层金融需求是普惠金融发展的方向。金融机构要解决边远农村地区金融服务差异问题，积极创新中小微企业贷款，增加普惠金融服务深度、广度和强度，更好满足人民群众和实体经济多元化金融需求。小微企业是综合金融服务的重要群体。工商银行绍兴嵊州北碚分行普惠部负责人于表示：“该行成立了核心业务服务团队，在中小企业园区旺季设立临时咨询柜台，积极与企业负责人沟通，了解业务情况。中小企业的经营状况和资金需求。 “工商银行重点推广‘快商贷’、‘电子交割快贷’等手续简便、审批高效、利率优惠的普惠资金。”我们将对贷款申请条件、金额、流程等进行通俗易懂的讲解，并认真解答利息计算方式、支付方式等问题，推动丰富中小企业和小微企业园区的综合融资。”南开大学金融学教授忠立照对中小企业表示。金融机构和小微企业是衔接宏观政策和微观活力的重要中心，是稳定就业、促进创新、振兴经济的基础，金融机构需要实现三个转变：从强调抵押贷款转向强调信贷、从强调规模转向强调质量、从强调质量转变。重传统，重创新。中国建设银行支持中小企业，认为服务微科技企业是普惠金融发展的重要方向。微科技企业具有资产低、增长率高、专业化程度高等特点，但银行却面临企业运营数据积累不足、知识产权估值困难、传统模式授信困难等问题。从这个意义上说，建设银行创新了知识产权支持贷款内部评估方法，解决了知识产权评估难的问题。它整合业务运营、技术研发、人才团队、社会认可等要素，为企业提供信贷融资。 2025年三季度末建行中小企业贷款余额d企业和微技术企业同比增长41.3%，为进一步提高我国中小企业和微技术企业招标效率提供了信贷支持。民生银行推出中小企业电子担保服务，并在中标招投标网注册。传统商业模式下，中小企业需要多次提交文件、多次到银行办理投标担保，但现在企业可以登录中国招标投标网，解决民生问题。对于小型电子担保公司来说，出具担保仅需两个小时即可完成。民生银行中小企业电子担保服务正在全国推广。企业还可以通过“民生小微”APP办理业务保函、享受便捷的金融服务。强化c为引导银行信贷资金快速、直接到达中小微企业、中小微企业，2024年10月，经国务院批准，国家金监局、国家发展改革委将共同建立支持中小微企业金融协调工作机制，加强中央地方合作，克服需求和供给两个障碍，将银行信贷资金“直达基层”。 “快速、便捷、利率合适。”随着小微企业贷款调节机制的日益完善，越来越多的银行进入商业领域，满足中小企业的融资需求。“从家庭作坊发展到今天，我们最大的担忧是抵押品不足，难以申请流动资金。我们想要扩大生产，但我们总是在“资金制约。”创始人陈赛燕表示，该公司产值较高，商业状况总体良好。随后，我行向该公司发放了300万元纯贷款，作为“一亩地数字贷”。浙江省农商联银行下辖的乐清农商行湖头支行营销部负责人周帅介绍，“数字化企业就是数字化”。 “贷一摩”基于“政府评级+银行评级”考察企业资产、负债、盈利能力等指标，构建线上线下贷款、现场贷款、T+1贷款一体化的中小企业金融服务模式。 “小微企业金融调节机制从供给侧和需求侧两方面发挥作用，是解决小微企业金融问题的一项重要制度创新，在整合小微企业金融方面发挥着不可替代的作用。农业银行上海分行综合金融部副主任李卫华表示，“以前客户经理更多是‘单兵’，现在通过跨职能协作、数据共享、政策工具整合，正在实现更广泛的小微客户准入和分级分类的精准服务。”民生银行上海分行综合金融部副主任钱家林表示，江苏省金融监管局积极探索服务创新推动金融服务质量和效率跨越 会同金融部门拓展小微信贷、相扑贷款等政府与银行合作产品，进一步强化增信和保险覆盖。引导银行探索“数据”等新型融资模式。“+”和“专利+”，进一步加大信贷融资力度，通过调整机制办理企业信贷融资超过5900亿元。上海金融监管局监测数据显示，截至2025年8月末，上海中小企业贷款综合余额1.35万亿元，比上年增长11.2%。截至2025年9月末，上海市中小企业贷款综合余额1.35万亿元，比上年增长11.2%。贷款调整支持专项小组走访超过32万家中小微企业，为超过13万家企业提供贷款7650亿元。科技赋能是金融机构提升普惠金融效率的重要抓手。”来自投资者“从研究分析、风险识别到欺诈防范、合规管理、客户服务、内部运营，人工智能技术显着提升。”信息处理的广度和深度提高了决策支持的准确性，有力支撑金融机构优化资源配置、提高服务质量和效率。随着应用场景不断拓展，人工智能正逐步融入整个金融业务链条，成为金融基础设施的重要组成部分。”近日，中国财富管理50人论坛主席尚福林先生在会上表示。中国财富管理50人论坛2025年年会。金融科技将降低金融服务成本。随着智能手机的普及，手机银行等服务迅速发展。数据显示，我国手机银行的成本低于cos面对面的业务处理。随着数字技术的发展，移动金融服务的可及性大大提高，银行利用数据资产打造大数据配置模型，整合银行内部的客户基础信息、行为信息和流量信息，并打通综合金融评分、人类社会信用评分和平台等外部信息渠道。以“收入、家庭、信用、人品”六大方面作为比对逻辑，迭代“农商直贷”数字化平台，将资质建立、授信、“扫码贷款”集于一处，实现信用贷款限额和贷款效率提升的双重目标。 2025年，国家金监局公布《银行保险业数字金融质量发展实施方案》，深化中小微金融服务泽德企业。拓展中小微企业实体特征。应用流量、资金流、信息流数据，基于工商税收等外部数据完善智能信贷算法模型，提供合规的审批和合同。签名、抵押和质押的处理。哪些业务流程是在线执行的？中小金融机构要发挥比较优势，构建适合中小企业特点的数字金融生态系统。 “数字科技的紧密结合是银行业发展的亮点。借助科技手段，综合金融业务线上渗透率持续提升，贷款审批周期显着缩短，批量定制智能综合产品“这种现象层出不穷。”中国社科院国家金融发展实验室副主任曾刚表示，金融消费者保护是系统安全运行的重要最后一道防线。金融机构应考虑大数据风险管理、人工智能预防欺诈，提高信息保护和风险预警的准确性，完善服务纠纷解决机制。
（编辑：蔡青）